很多人可能都會征信原因被投資銀行拒貸,不能借錢,其實征信被拒貸也是很「大」的一個系統框架,征信上的很多不同地方我們都能直接導致被銀行拒貸。
我給你一個系統的整理,什么原因會導致信用卡拒付。
第一,負債
1. 信用卡負債:
1)信用卡負債率大於80%有負面影響,嚴重者直接拒絕貸款。
計算公式: 使用信用額度 × 100% = 債務比率
2)申請貸款時,銀行會通過你的月收入來計算你可接受的月還款能力,即在你還多少錢的情況下沒有壓力,實際年利率保證你不會逾期,銀行會順利收回本金。計算模型公式:月收入-信用卡月還款額-貸款月還款額=你能接受的月還款額
注: 銀行將根據這一數額向您發放資金。
3)信用卡每月還款怎么算?例如: 你的信用卡的信用額度是60,000,你的債務是零,你的月收入是20,000。雖然你信用卡消費了6萬,下個月需要還6萬,但是銀行不會把你信用卡的月還款額算成6萬。
計算模型公式為:信用卡公司已用資產額度÷10=信用卡月還款額。
按照上面的例子計算:你可以接受的每月付款 = 20,000-(60,10) = 14,000
2. 貸款負債:
1)即批貸款的月還款額,因為貸款已經是分期了,月還款額很清楚。把所有貸款的月還款額加起來就行了。通過應用公式,你可以計算出你可以接受的每月還款額。
2)房貸不計入負債,是的,按揭住房貸款的月供是不計入負債的,所以計算公式中不用減房貸月供。
注:除按揭房貸公司以外的房貸業務類型是計算企業負債的。
比如:你的信用卡公司已用資產額度為6萬,信貸月還2000元,按揭貸款房貸月供3000元,你的月收入2萬。
你可以接受的月供 = 20,000-(60,10) -2,000元 = 12,000元(銀行將根據這個數額給你貸款)
第二,逾期次數
1)近兩年信用卡及貸款逾期未超過連續3次且累計6次。
2)兩年期對外信貸調查作為參考,銀行不僅要看兩年內的信貸調查,即使兩年內的信貸調查是好的,而且兩年期對外信貸調查逾期嚴重,風險控制也將兩年以外的逾期作為審批的參考,有可能減少審批或拒絕貸款。
3)逾期金額在1000元以內不算逾期,部分銀行會將1000元以內的逾期視為客戶非惡意逾期,因此在審批貸款時不算逾期。
第三,查詢次數
在征信最後面查詢信息記錄一欄裏,可以通過看到自己查詢次數的情況,裏面包含查詢日期、查詢服務機構、查詢分析原因。在查詢原因時可以看到貸款批准、信用卡批准、貸款管理、保險前審查記錄,銀行根據查詢原因和查詢時間來計算您的查詢次數。
1)貸後管理不算查詢次數。在你向銀行申請信用卡或貸款後,銀行會不定期地檢查你的信用信息,目的是讓銀行自己放心。這個行為不是你的主觀意願,所以不算查詢次數。
2)信用卡審批及貸款審批的查詢次數。這就是為什么你只有在自己主動申請的情況下才會檢查的兩個原因。有時,這可能是因為你無意識地點擊了手機上的互聯網貸款。然而,無論你是有意還是無意,只要它顯示出來,就算是一個查詢。沒什么特殊情況。
3)同一銀行多次查詢有時間限制。如果同一家銀行的查詢間隔太長,就不行。這裏沒有明確的標准。在我看來,任何人都可以在10天內交流。部分銀行發展沒有一個開放這個國家政策,之前給客戶進行操作招商銀行,他們自己就是只看查詢次數,無論我們是否同一銀行查詢,沒有商量餘地。
4)在過去6個月內有4次以上的查詢有被拒絕的風險,根據上面介紹的查詢次數,計算出過去6個月內的查詢次數。
第四,賬戶狀態
最容易被忽略的項目,但卻非常重要。這個地點是在一張信用卡和貸款表格上,這張表格已經過期近兩年了。在表單的最左邊有一個“帳戶狀態”。賬戶狀態分為正常、凍結、止付、壞賬、銷戶、不活躍。正常狀態是最好的。其中凍結和止付需要修改為企業正常工作狀態才可以通過申請,帶證件去銀行櫃台業務辦理即可修改。壞賬是直接拒絕的,有的人出示壞賬金額為0元,也拒絕貸款。
第五,五級分類
該位置在“帳戶狀態”旁邊。這五個類別是正常、關注、次要、可疑和損失。除了正常,其他四類都有拒貸風險,信用可以溝通,抵押基本不可能。
第六,擔保信息
就是通過別人做貸款找你做擔保,如果沒有對方企業逾期了,作為一個擔保人有義務償還此筆貸款。擔保信息將顯示詳細的貸款信息,包括借款人的名稱,貸款人,貸款金額,貸款期限,到期時間,剩餘金額等。作為擔保人,可以主要看貸款是否逾期。如果過期,將顯示“擔保人賠償”字樣。在「擔保人彌償」的情況下,貸款將不獲批准。如果對方貸款沒有逾期,對你沒有影響嗎?有影響,當你進行貸款時銀行對吧你的擔保交易金額算為負債,你的貸款的金額問題也就可以隨之降低了。
第七,網貸
無論金額多少,超過3個都不會被批准。用我自己的話來說,我給網貸下的定義是“我在沒有聯系銀行經理的情況下獨立申請的貸款”網上貸款擁有屬性很小,很少有人會批准1萬至20萬筆。
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