很多人可能都會征信原因被投資銀行拒貸，不能借錢，其實征信被拒貸也是很「大」的一個系統框架，征信上的很多不同地方我們都能直接導致被銀行拒貸。

我給你一個系統的整理，什么原因會導致信用卡拒付。

第一，負債

1. 信用卡負債：

1)信用卡負債率大於80%有負面影響，嚴重者直接拒絕貸款。

計算公式: 使用信用額度 × 100% = 債務比率

2)申請貸款時，銀行會通過你的月收入來計算你可接受的月還款能力，即在你還多少錢的情況下沒有壓力，實際年利率保證你不會逾期，銀行會順利收回本金。計算模型公式：月收入-信用卡月還款額-貸款月還款額=你能接受的月還款額

注: 銀行將根據這一數額向您發放資金。

3)信用卡每月還款怎么算?例如: 你的信用卡的信用額度是60,000，你的債務是零，你的月收入是20,000。雖然你信用卡消費了6萬，下個月需要還6萬，但是銀行不會把你信用卡的月還款額算成6萬。

計算模型公式為：信用卡公司已用資產額度÷10=信用卡月還款額。

按照上面的例子計算：你可以接受的每月付款 = 20,000-(60,10) = 14,000

2. 貸款負債：

1)即批貸款的月還款額，因為貸款已經是分期了，月還款額很清楚。把所有貸款的月還款額加起來就行了。通過應用公式，你可以計算出你可以接受的每月還款額。

2)房貸不計入負債，是的，按揭住房貸款的月供是不計入負債的，所以計算公式中不用減房貸月供。

注：除按揭房貸公司以外的房貸業務類型是計算企業負債的。

比如：你的信用卡公司已用資產額度為6萬，信貸月還2000元，按揭貸款房貸月供3000元，你的月收入2萬。

你可以接受的月供 = 20,000-(60,10) -2,000元 = 12,000元(銀行將根據這個數額給你貸款)

第二，逾期次數

1)近兩年信用卡及貸款逾期未超過連續3次且累計6次。

2)兩年期對外信貸調查作為參考，銀行不僅要看兩年內的信貸調查，即使兩年內的信貸調查是好的，而且兩年期對外信貸調查逾期嚴重，風險控制也將兩年以外的逾期作為審批的參考，有可能減少審批或拒絕貸款。

3)逾期金額在1000元以內不算逾期，部分銀行會將1000元以內的逾期視為客戶非惡意逾期，因此在審批貸款時不算逾期。

第三，查詢次數

在征信最後面查詢信息記錄一欄裏，可以通過看到自己查詢次數的情況，裏面包含查詢日期、查詢服務機構、查詢分析原因。在查詢原因時可以看到貸款批准、信用卡批准、貸款管理、保險前審查記錄，銀行根據查詢原因和查詢時間來計算您的查詢次數。

1)貸後管理不算查詢次數。在你向銀行申請信用卡或貸款後，銀行會不定期地檢查你的信用信息，目的是讓銀行自己放心。這個行為不是你的主觀意願，所以不算查詢次數。

2)信用卡審批及貸款審批的查詢次數。這就是為什么你只有在自己主動申請的情況下才會檢查的兩個原因。有時，這可能是因為你無意識地點擊了手機上的互聯網貸款。然而，無論你是有意還是無意，只要它顯示出來，就算是一個查詢。沒什么特殊情況。

3)同一銀行多次查詢有時間限制。如果同一家銀行的查詢間隔太長，就不行。這裏沒有明確的標准。在我看來，任何人都可以在10天內交流。部分銀行發展沒有一個開放這個國家政策，之前給客戶進行操作招商銀行，他們自己就是只看查詢次數，無論我們是否同一銀行查詢，沒有商量餘地。

4)在過去6個月內有4次以上的查詢有被拒絕的風險，根據上面介紹的查詢次數，計算出過去6個月內的查詢次數。

第四，賬戶狀態

最容易被忽略的項目，但卻非常重要。這個地點是在一張信用卡和貸款表格上，這張表格已經過期近兩年了。在表單的最左邊有一個“帳戶狀態”。賬戶狀態分為正常、凍結、止付、壞賬、銷戶、不活躍。正常狀態是最好的。其中凍結和止付需要修改為企業正常工作狀態才可以通過申請，帶證件去銀行櫃台業務辦理即可修改。壞賬是直接拒絕的，有的人出示壞賬金額為0元，也拒絕貸款。

第五，五級分類

該位置在“帳戶狀態”旁邊。這五個類別是正常、關注、次要、可疑和損失。除了正常，其他四類都有拒貸風險，信用可以溝通，抵押基本不可能。

第六，擔保信息

就是通過別人做貸款找你做擔保，如果沒有對方企業逾期了，作為一個擔保人有義務償還此筆貸款。擔保信息將顯示詳細的貸款信息，包括借款人的名稱，貸款人，貸款金額，貸款期限，到期時間，剩餘金額等。作為擔保人，可以主要看貸款是否逾期。如果過期，將顯示“擔保人賠償”字樣。在「擔保人彌償」的情況下，貸款將不獲批准。如果對方貸款沒有逾期，對你沒有影響嗎?有影響，當你進行貸款時銀行對吧你的擔保交易金額算為負債，你的貸款的金額問題也就可以隨之降低了。

第七，網貸

無論金額多少，超過3個都不會被批准。用我自己的話來說，我給網貸下的定義是“我在沒有聯系銀行經理的情況下獨立申請的貸款”網上貸款擁有屬性很小，很少有人會批准1萬至20萬筆。