每個人來到這個世界都是偶然，離開這個世界卻是必然。

意外和明天，沒人知道哪個先來，所以購買意外險還是很有必要的。

今天就跟大家講講意外險。

一、意外險是什麼?

通常我們來說，意外險發展就是保意外的。

但意外險的“意外”可能與我們自己平時所理解的“意外”不太具有相同，它必須同時包含以下四個基本要素：突發的、外來的、非疾病的、非本意的。

因此，構成事故傷殘事故的事物必須滿足這四個要素。

貓抓狗咬是意外嗎？是!

運動性骨折是意外嗎？是!

吃魚被魚刺卡住喉嚨是意外嗎？是!

跟別人進行打架甚至鬥毆，受傷了，是意外么?不是!

看是否滿足四個要素，缺一不可;若都滿足，就是意外事故，若缺少一個或多個，那就不是意外事故。

二、意外險保什麼?

意外保險包括什麼?意外保險可能是許多人購買的第一個保險，但它究竟涵蓋了什麼?我不認為大多數人能說得很清楚。

一般情況下，意外險的保障責任分為:意外身故、意外傷殘、意外醫療保險、意外住院津貼和其他責任。

1、意外身故：對意外情況造成的身故進行相關賠付。

例如，購買意外保險是100萬元，意外死亡可以賠償100萬元，是按照購買保險的實際金額支付的。

2、意外傷殘:意外傷殘賠償。

殘疾補償水平是根據殘疾評估結果確定的，殘疾補償水平分為1-10級，相應的補償比例為100% -10% 。

舉幾個重要例子：楊先生也是因為我們缺失了一只機械手臂，屬於5級傷殘，如果他購買了100萬的意外險，就是進行賠付60%，也就是60萬。

3、意外醫療：對意外傷殘造成的醫療服務費用問題進行財務報銷。

與意外死亡/傷殘不同，意外護理是可報銷的，就是你支付多少，以你購買的保險金額為上限，比如意外醫療保險金額為2萬元，意外醫療費用超過2萬部分，意外醫療不予賠償。

對於意外醫療，要注意以下幾點:是否有免賠額，報銷比例是多少，報銷是否受社保目錄限制，就醫范圍是否受到限制。

如果扣除額為100元，報銷率為100% ，意外醫療費用為1000元，則報銷金額為(1000-100) * 100% = 900元。

套餐不含社保目錄，有時差別很大。比如我們被貓抓了，想打狂犬疫苗，買的意外險僅限社保，所以用進口狂犬疫苗，一分錢都報銷不了。

就醫服務范圍，通常可以限制在國內企業二級及以上公立醫院。

意外住院津貼: 屬於錦上添花，有最好的，沒有也沒關系。

三，為什么要建議你必須購買意外保險?

1、低保費，高杠杆。一個成年人如果每年有百分之五百的保費預算，就可以購買高達一百萬美元的意外保險，這是一筆不錯的交易。

2、健康要求低。很多朋友可能都有這樣或那樣的小毛病，想買到合適的醫療險和重疾險並不容易。而意外險一般對健康條件要求非常低，只區分職業和年齡。

3、意外安全保障社會責任，覆蓋一個相對比較全面。對於一些意外造成的事故，不管是身故/傷殘，還是意外就醫管理費用，意外險都能報，尤其是我們針對中國傷殘情況，也能賠付相對應的一筆保險金。

四、意外險怎么買?

成年人購買意外傷害保險時，建議意外死亡/傷殘保險金額要高，因為經濟上的責任，一旦發生意外，對整個家庭都是一個很大的打擊。通常超過100萬，也可以結合自己的實際情況，如住房貸款，汽車貸款，子女的教育費用。

孩子活潑好動，老人骨質疏松，孩子和老人絆倒、不小心摔倒更常見。建議意外醫療的保額要高一些;報銷范圍最好不限於社保目錄。

在購買意外保險時，尤其要考慮綜合意外保險的金額，而不是被高額的交通事故保險金額所迷惑，比如綜合意外保險金額為20萬，航空意外保險金額為200萬，人們往往眼花繚亂，事實上，航空事故的概率很低，保險甚至在高，索賠概率很低，但綜合意外更為常見，索賠概率很高。

五、買意外險是消費還是退貨?

很多學生朋友喜歡通過購買返還型的意外險產品，覺得到期了能返還給我們自己也是一筆錢，非常的劃算。

但實際上，如果對消費類型和收益類型的特征進行比較，不難發現“收益類型 = 消費類型 + 融資”，缺點也很明顯，保費高、覆蓋面小、收益率低。

所以建議購買消費者型的意外保險，只要一年幾百元，就能有一百萬的保險，難怪不香?為什么你每年要花兩三千美元去買一個只投保了20萬美元的產品，只是為了在它到期的時候把它退回去?

六、購買旅遊意外險，需要的注意安全事項有哪些?

1、看看有沒有健康通報。如果有，就看你自己的情況是否符合;很多意外險產品都沒有健康告知。

2、職業與年齡。有些高危職業，是購買不了意外險的;購買意外險後，如職業發展發生進行變更，需要我們及時告知社會保險企業公司，不然有可能產生影響以及後期理賠。

3、生效日期。這也很重要，一些意外保險會設置一個等待期，在等待期內是不包括在內的。

七、意外險除外責任也需要注意

免責是指保險公司對賠償不承擔責任的程度。

有的意外險不保高空墜落;一些令人興奮的運動可能會被排除在外，如賽跑、跳水和跳傘。這要看合同條款，一般都寫得很清楚。